THM jelentése: Amit tudnod kell a hitelfelvétel előtt
2025. június 08.
− Olvasási idő kb. 4 perc
Tartalomjegyzék
Ha valaha is gondolkodtál azon, hogy hitelt vegyél fel – legyen az lakáshitel, személyi kölcsön vagy akár áruhitel –, biztosan találkoztál már a THM rövidítéssel. De mit is jelent pontosan a THM, és miért olyan fontos, hogy tisztában legyél vele? Ebben a cikkben mindent megtudhatsz erről a kulcsfontosságú mutatóról, amely segíthet a legjobb pénzügyi döntés meghozatalában.
Mi a THM jelentése és miért fontos számodra?
A THM a Teljes Hiteldíj Mutató rövidítése, amely egy százalékos érték formájában mutatja meg, hogy egy év alatt a felvenni kívánt tőkeösszegen felül mennyi plusz költséget kell visszafizetned a hitelezőnek. Ez a mutató kötelező elem minden magyarországi hitelajánlatban, így könnyen összehasonlíthatod a különböző bankok ajánlatait.
Képzeld el úgy, hogy a THM olyan, mint egy árucímke a boltban – megmutatja, hogy valójában mennyibe kerül számodra az adott hitel. Minél alacsonyabb ez a szám, annál kevesebbet fizetsz a kölcsönért összességében.
A kamat és a THM közötti különbség
Sokan összekeverik a kamatot a THM-mel, pedig van köztük lényeges különbség. A kamat csupán a kölcsön „bérleti díja” – az az összeg, amit azért fizetsz, hogy azonnal hozzájuthatsz a pénzhez. A THM azonban ennél sokkal több: tartalmazza a kamatot és számos egyéb költséget is.
Gondolj arra, mint amikor autót bérelsz: a bérleti díj maga a kamat, de a végső összeg tartalmazza a biztosítást, az üzemanyagot és egyéb járulékos költségeket is – ez a THM.
Mit tartalmaz pontosan a THM?
A THM számításába az alábbi költségek tartoznak bele:
Minden hiteltípusnál:
- Kamat
- Kezelési költség
- Hitelbírálati díj
- Folyósítási járulék
- Bankszámlavezetés díja
- Hitelközvetítőnek fizetendő díj
Lakáshiteleknél további költségek:
- Értékbecslési díj
- Helyszíni szemle díja
- Ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
- Tulajdoni lap díja
- Vagyonbiztosítás díja (2023. április 30-tól)
Különösen figyelj a vagyonbiztosításra!
2023 áprilisától a lakáshitelek THM-jébe beleszámítják a kötelező vagyonbiztosítás díját is. Ha például az éves lakásbiztosításod 50 ezer forint, az havi szinten körülbelül 4200 forintot jelent, ami megemeli a THM értékét. Ezt mindenképp vedd figyelembe az ajánlatok összehasonlításakor!
Mi NEM tartozik bele a THM-be?
Fontos tudnod, hogy bizonyos költségek kimaradnak a THM számításából:
- Szerződésmódosítási díj
- Előtörlesztési és végtörlesztési díj
- Közjegyzői és ügyvédi díjak
- Késedelmi kamatok
- Átutalási költségek
- Postai költségek
Ezért a THM mellett ezekről a díjakról is kérdezz rá a banknál, hogy teljes képet kapj a várható költségekről!
Hogyan használd a THM-et okosan?
1. Összehasonlításkor mindig nézd meg a referencia THM-et
A bankok kötelesek úgynevezett referencia THM-et közzétenni, amely egységes feltételek mellett számított érték:
- Lakáshitel: 12 millió Ft, 20 év futamidő
- Személyi kölcsön 1 millió Ft alatt: 500 ezer Ft, 3 év futamidő
- Személyi kölcsön 1 millió Ft felett: 3 millió Ft, 5 év futamidő
- Babaváró hitel: 10 millió Ft, 20 év futamidő
2. Figyelj a személyre szabott THM-re
A bankod által neked adott konkrét ajánlat THM-je eltérhet a hirdetésekben szereplőtől, mivel az a te egyedi körülményeidhez igazodik. Mindig a személyre szabott THM alapján dönts!
3. Vigyázz a THM maximumokkal
Magyarországon jogszabály korlátozza a THM maximális értékét:
- Jelzáloghitel, személyi kölcsön: jegybanki alapkamat + 24%
- Hitelkártya, folyószámlahitel: jegybanki alapkamat + 39%
A 0%-os THM csapdája
Ha 0%-os THM-mel hirdetett hitelt látsz, az valóban „ingyen pénzt” jelent – de légy óvatos! Ellenőrizd, hogy:
- Valóban 0% a THM, vagy csak a kamat?
- Milyen egyéb költségek merülhetnek fel később?
- Az áruhitelnél megvásárolt termék valóban olcsóbb-e, mint máshol?
Mire figyelj még a THM mellett?
A THM fontos mutató, de nem az egyetlen szempont a hitelfelvételnél. Vizsgáld meg azt is, hogy:
- Milyen a törlesztőrészlet és belefér-e a költségvetésedbe
- Fix vagy változó kamatozású a hitel
- Milyen az előtörlesztés lehetősége és költsége
- Mennyire rugalmas a futamidő
Összegzés: A THM mint döntési eszköz
A THM jelentése tehát nem más, mint egy összehasonlító eszköz, amely segít eligazodni a hitelpiacon. Használd okosan: hasonlítsd össze az ajánlatokat, de ne feledd, hogy ez csak egy – bár nagyon fontos – szempont a sok közül. A legjobb döntés meghozatalához vizsgáld meg az összes feltételt, és válaszd azt a hitelt, amely hosszú távon a leginkább megfelel a pénzügyi céljaidnak és lehetőségeidnek.
Ha bizonytalan vagy, kérj személyre szabott tanácsadást, hogy megtaláld a számodra legoptimálisabb finanszírozási megoldást!
